הי רמי,
לפי תגובתך לשאלתי מלפני כמה ימים ומתשובות נוספות לאנשים, נראה לי כי לטווח ארוך (20 שנה) אתה בעיקר ממליץ לקחת הלוואה בריבית קבועה.
האם הבנתי נכון? מדוע לא לפצל חלק מהכסף למסלול הצמוד לפריים?
אנחנו רוצים לקחת 380,000 ש"ח. יש לנו הצעה של הכול בריבית קבועה של 4.6% ל-20 שנה עם תחנות פירעון כל 5 שנים, או לפצל חלק למסלול של פריים מינוס 0.6%.
הצעה מבנק אחר היא קבועה 4.7% ל-20 שנה, ללא תחנות פרעון, או לפצל חלק בריבית פריים מינוס 0.8%.
איזו הצעה עדיפה בעיניך? והאם כדאי לשלב חלק במסלול של הפריים?
תודה מראש
08-02-2006 00:27:00
רמי טוטאי
תשובה
השאלה היא ראשית ,למה פריים ? ולמה קבועה ?
כשתגיע לתשובה החלטית אזיי שילוב פריים עם קבועה יכולה אולי להיות עיסקה משתלמת עבורך .
במידה ואינך יודע לתת הסבר ,אז המלצתי לך לא לקחת איזו שהוא סיכון אפשרי בפריים (שינויי ריבית כל חודש ) ולקחת את הכל בקבועה עם תחנות יציאה .
ברור ? אם לא ,תצטרך ייעוץ מקצועי לדעתי .
בהצלחה.
08-02-2006 09:27:00
כרמית בו
תשובה
ההתלבטות לגבי שילוב בין פריים לבין קבועה, נובעת בעיקר משיקול של פיזור סיכונים.
למרות שההחזר החודשי בהתחלה יהיה גבוה יותר בפריים מאשר בקבועה, (ומבחינה זו, הקבועה יותר מתאימה לנו), המחשבה היא להסתכל על טווח רחוק יותר ולהבין כי לא ניתן לחזות את העתיד, ולכן כדאי לפצל את הסיכון.
אנשי בנק אומרים בדרך כלל כי מסלול פריים פחות כדאי לטווח ארוך. מה דעתך על כך?
08-02-2006 13:00:00
ישראל ארליך
באופן כללי הלוואה פריים לא צמודה עדיפה על צמודת מד
עדיפה על צמודת מדד בריבית קבועה.
משום שהמדד עולה הרבה יותר מהפריים וכן עלית המדד משפיעה על הקרן ובעקבותיה גם על הריבית בעוד שהפעת הפריים היא רק על הריבית.
08-02-2006 13:46:00
כרמית בו
אז למה בכלל לקחת ריבית קבועה, אם לפרים רק יתרונות?
08-02-2006 23:06:00
מירב חדיף
ריבית 4.6 באיזה בנק?
11-02-2006 21:00:00
עופר מורד
לדעתי תשובה מטעה….
דווקא השפעה על הריבית יכולה להיות כבדת משקל במיוחד שמדובר לאורך שנים.
תחשב למשל הלוואה של 100K ל 10 שנים בריבית 4%.
עכשיו תחשב כמה גדל ההחזר כשהפריים עולה 10% וכמה גדל ההחזר כאשר מדד המחירים לצרכן עולה 10%.
אתה תופתע….
וקח בחשבון שכאשר מדובר על תקופות ארוכות יותר וסכומים גבוהים יותר, זה ק ט ל נ י.
12-02-2006 11:54:00
ישראל ארליך
שים לב
הלוואה של 100K בריבית פריים
אנחנו לא נביאים אבל יכולים לשער לפי ההיסטוריה במשך 10 שנים הפריים לא הגיע אף פעם לעליה של 10% ומנגד מדד המחירים עולה כ 2-3% לשנה הוי אומר שלפי נתוני העבר של ה 10 שנים האחרונות הקרן תהיה בעוד 10 שנים 193,030 ועליה תשלום של 4% רבית "קבועה".
13-02-2006 20:24:00
עופר מורד
בוא נעשה חשבון ותראה שאתה טועה….
לטענתך מדד המחירים לצרכן עולה בין 2-3% לשנה. אני לא אתווכח על זה ונמשיך הלאה. נקח ממוצע 2.5%.
100*1.025^10 = 128.
כאשר ^ הכוונה ל – חזקה.
כלומר ריבית דריבית של 2.5% שנתי תתן לך קרן בעוד 10 שנים של 128 (כמובן שבפועל זה יוצא פחות…).
14-02-2006 00:05:00
ישראל ארליך
כנס ותבדוק ע"פ נתונים היסטורים ולא ע"פ השערות.
כמובן שגם נתונים היסטורים לא מחייבים לעתיד.
14-02-2006 00:54:00
עופר מורד
אין לי בעיה עם הנתונים שהבאת…..
שים לב לחישוב שעשיתי – על פי הנתונים שלך בלבד.
הראתי לך שלפי הנתונים שלך בריבית קבועה שצמודה למדד אתה מגיע ל 128K ולא לקרן הגבוהה שציינת.
בצימוד לפריים במיוחד שהפריים ירד בשנים האחרונות ועכשיו חוזר לעלות, בהסתברות גבוהה שתגיע ליותר (על פי אותו חישוב).
14-02-2006 10:21:00
ישראל ארליך
תעשה חישוב לפי המחשבון שבקישור
על הלוואה משנת 1996 עד 2006 ותראה בעיניך.
14-02-2006 10:39:00
עופר מורד
ממש לא דרך לחשב את זה…. אבל נראה לי שנעצור כאן
משום שזה חסר טעם |K@|
הראתי לך מטמתית איך זה עובד…
14-02-2006 11:50:00
ישראל ארליך
ורגע לפני שעוצרים כאן
תנסה עכשיו להכנס לבנק ותדבר עם פקיד שהוא חבר שלך ותציג בפניו את הנושא ותשמע מה הוא אומר.
אני אומר זאת אחרי שעשיתי זאת בשני בנקים ובהתיעצות עם שני יועצים חיצוניים.
