אני עומד לקחת משכנתא די גבוהה – יותר ממליון שקלים.
שאלה 1: האם כדאי לקחת חצי קבועה צמודה וחצי צמודת פריים? מצד אחד בטוח שהפריים יעלה, אבל מצד שני בפריים הקרן לא צמודה ויש סבירות גבוהה מאד שאחזיר 25-50% מההלואה ב-10 השנים הבאות.
תכלס הרבית לקבועה ולצמודת פריים היא זהה היום.
כמו כן לא יהיה לי לאן לברוח מצמודת הפריים כי הקבועה תעלה.
שאלה 1: האם כדאי לקחת חצי קבועה צמודה וחצי צמודת פריים? מצד אחד בטוח שהפריים יעלה, אבל מצד שני בפריים הקרן לא צמודה ויש סבירות גבוהה מאד שאחזיר 25-50% מההלואה ב-10 השנים הבאות.
תכלס הרבית לקבועה ולצמודת פריים היא זהה היום.
כמו כן לא יהיה לי לאן לברוח מצמודת הפריים כי הקבועה תעלה.
שאלה 2: מכיוון שיש סבירות גבוהה שאחזיר חלק מהסכום ב-10 השנים הבאות, עדיף לי לקחת לטווח ארוך ככל האפשר (30 שנה). תקופה ארוכה גוזרת החזר כולל גבוה יותר אבל החזר חודשי נמוך יותר. אם אחזיר חלק מהסכום הרי אהנה מהחזר חודשי נמוך כבר עכשיו וההחזר הסופי לא יהיה גדול. האם ההגיון הזה נכון?
תודה
שגיא
10-07-2007 18:27:00
רמי טוטאי
תשובה
כדי לדעת מה כדאי עליי להכין עבורך פרופיל פננסי אולי תהיה מעוניין ואוליי לא (כמו 95% מציבור לוקחי המשכנתאות שעושים טעות חמורה בלי לקבל הדרכה וייעוץ מיועצים מקצועיים וניגשים לבנקים ללא פרופיל פננסי).
בכל אופן חלוקה של חצי פריים וחצי קבועה לכל לווה בבנקים למשכנתאות יהווה ייעוץ רשלני מאד .
יש להתאים את הלקוח למגוון המסלולים הקיימים ולא את המסלולים ללקוח .
אתה יוצא מנקודת הנחה מסוימת שלא בהכרח נכונה ,הסברה שהריבית רק תעלה אינה נכונה ולראיה שנת 2005 ושנת 2007 השנים בהם הריבית הייתב בשפל ,והשפל הזה עוד יכול להמשך אם לא בקרוב אז בשנים הקרובות (הנחה כמובן) .
לחצי קבועה יש יתרונות וכן חסרונות ולפריים כמובן אותו הדבר .
את היתרונות והחסרונות כולנו מכירים ולא בהכרח עיסקה שכזו כדאית .
אם אתה מתכנן להחזיר תוך 10 שנים סכום מסוים רצוי להערכתי לקחת סוג של הלוואה הנקראת הלוואת בוליט פריים עם תשלום ריבית בלבד (לאותו חלק שאתה מתכנן להחזיר ).
דבר נוסף הלוואת הפריים אינה צמודה לשום דבר המנגנון שמפעיל אותה זה רק הריבית.
בנוסף ,הלוואות ארוכת טווח לא כדאיות כלכלית בשום צורה שהיא .
בכל אופן חלוקה של חצי פריים וחצי קבועה לכל לווה בבנקים למשכנתאות יהווה ייעוץ רשלני מאד .
יש להתאים את הלקוח למגוון המסלולים הקיימים ולא את המסלולים ללקוח .
אתה יוצא מנקודת הנחה מסוימת שלא בהכרח נכונה ,הסברה שהריבית רק תעלה אינה נכונה ולראיה שנת 2005 ושנת 2007 השנים בהם הריבית הייתב בשפל ,והשפל הזה עוד יכול להמשך אם לא בקרוב אז בשנים הקרובות (הנחה כמובן) .
לחצי קבועה יש יתרונות וכן חסרונות ולפריים כמובן אותו הדבר .
את היתרונות והחסרונות כולנו מכירים ולא בהכרח עיסקה שכזו כדאית .
אם אתה מתכנן להחזיר תוך 10 שנים סכום מסוים רצוי להערכתי לקחת סוג של הלוואה הנקראת הלוואת בוליט פריים עם תשלום ריבית בלבד (לאותו חלק שאתה מתכנן להחזיר ).
דבר נוסף הלוואת הפריים אינה צמודה לשום דבר המנגנון שמפעיל אותה זה רק הריבית.
בנוסף ,הלוואות ארוכת טווח לא כדאיות כלכלית בשום צורה שהיא .
בהצלחה
10-07-2007 20:52:00
חן חן
אומנם כל אחד ודעותיו אך… בקשר לכך שהריבית תישאר
נמוכה…. הסבירות שהיא תרד יותר מהשפל שהיא כיום מאוד מאוד נמוכה.
היות שגם הדולר משפיע בצורה זו או אחרת על הריבית במשק.. והיות שכרגע הוא נמוך ואכן צפוי לעלות כך גם הטיעונים על הריבית שהיא תעלה. ובכלל קיימים המון טיעונים שהריבית אכן תעלה.
כמובן שהשפל יכול להמשך.. אבל רוב הטיעונים הרובחים שהריבית תעלה וכמו כן בהסתכלות לשנים עברו מלבד 2005 האם היתה ריבית כזו נמוכה? לכן הסיכויים שהריבית תיהיה יותר נמוכה מהשפל בו היא נמצאת כיום לדעתי (ולדעת רבים אחרים) מאוד קטנים.. וגם אם אכן יהיה שלב כזה.. תוך כמה חודשים גג שנה המצב ישתנה.. ולכן כדי לישקול לקחת ריבית קבועה ולא חצי קבועה כי הכי הרבה ישימו את הכסף בחיסכון לשנה.. זה עדיין יוצא יותר משתלם מאשר שהריבית תשתנה לרעה ל 5-10 שנים נוספים.
אשמח לשמוע מה דעתך על התשובה שנתתי.
היות שגם הדולר משפיע בצורה זו או אחרת על הריבית במשק.. והיות שכרגע הוא נמוך ואכן צפוי לעלות כך גם הטיעונים על הריבית שהיא תעלה. ובכלל קיימים המון טיעונים שהריבית אכן תעלה.
כמובן שהשפל יכול להמשך.. אבל רוב הטיעונים הרובחים שהריבית תעלה וכמו כן בהסתכלות לשנים עברו מלבד 2005 האם היתה ריבית כזו נמוכה? לכן הסיכויים שהריבית תיהיה יותר נמוכה מהשפל בו היא נמצאת כיום לדעתי (ולדעת רבים אחרים) מאוד קטנים.. וגם אם אכן יהיה שלב כזה.. תוך כמה חודשים גג שנה המצב ישתנה.. ולכן כדי לישקול לקחת ריבית קבועה ולא חצי קבועה כי הכי הרבה ישימו את הכסף בחיסכון לשנה.. זה עדיין יוצא יותר משתלם מאשר שהריבית תשתנה לרעה ל 5-10 שנים נוספים.
אשמח לשמוע מה דעתך על התשובה שנתתי.
