משכנתא – כן או לא.

המאמר משנת 2004

בבואכם לקחת משכנתא דעו למה אתם נכנסים. האם זה שווה את הסיכון? מאת:אבי דרייזין, יועץ משכנתאות על פי נתוני משרד השיכון נרכשים מדי שנה אלפי דירות במדינת ישראל. בשנים עברו דיברו במספרים של כ- 70,000 עסקאות בשנה, אולם בשנים האחרונות עקב המיתון גם מספרים אלו מותנו וכיום מדברים על כ- 40,000 עסקאות בשנת 2003. האם באמת נכון לקנות דירה או אולי כלכלי יותר לשכור דירה? שאלה זו מוגדרת כשאלת השאלות לכל מי שעומד בפני רכישת דירה. בכתבה זו ננסה לעשות קצת "סדר" במספרים. קנית דירה, עלויות. רכישת הדירה, שכר המתווך, שכר טרחת עורך הדין, מס רכישה, רכישה של תחולה לבית (מוצרי חשמל, ריהוט וכו'),שיפוץ הבית והעברת תחולה קיימת מהדירה הנוכחית. לקיחת משכנתא, עלויות. איבוד זמן עבודה במציאת בנק המשכנתאות, איבוד זמן עבודה בעת סידור המשכנתא, עמלת פתיחת תיק, עמלת מס בולים, עמלת שמאי, עמלת רשם המשכונות, עלות הריבית העתידית בגין ההלוואה. ולעיתים גם עמלת פירעון מוקדם בעת החזרת ההלוואה. בואו נדבר במספרים. משכנתא בסך של 450,000 ש"ח לתקופה של 25 שנה בריבית של 5.5% לשנה, תניב החזר חודשי בגובה של כ- 2,765 ש"ח. בתום 25 שנות הלוואה תחזירו לבנק כ- 830,000 ש"ח , והכל בסכומים נומינליים. דהיינו החזרתם לבנק כמעט פי שניים מהסכום שלקחתם. יש לציין שאם נוסיף את אלמנט ההצמדה הסכום מגיע לכפי שלוש מסכום ההלוואה המקורי. לזה יש להוסיף, כאמור לעיל, את העלויות מסביב לקיחת ההלוואה עצמה. יהיה מי שיאמר, השקעה כדאית. לאחר 25 שנות הלוואה הנכס הוא שלי, וסביר להניח שאקבל חזרה את ההשקעה ששקעתי בה בעת לקיחת המשכנתא. האמנם כך? זוגות או בודדים הגרים בשכר דירה אינם נכנסים למחויבות של לקיחת הלוואה כה כבדה ולאורך שנים כה רבות. אמנם המילה נוחות אינה בלקסיקון של אלו הגרים בשכ"ד וזאת עקב בעל הבית הרובץ על ראשם לאורך כל תקופת השכירות, אולם החסכון הכלכלי כאן הוא משמעותי מאוד, לו רק בגלל העובדה שהם אינם משלמים את עלות הריבית הגבוהה כל כך לבנקים למשכנתאות. אז מה עושים? מי שיש לו את האפשרות לרכוש דירה ללא משכנתא כלל או במשכנתא נמוכה לתקופה קצרה, הרי שעשה עסקה טובה. אחרת, המחויבות אליה אתם מכניסים את עצמכם היא כבדה ביותר ויש לשקול זאת בהתאם למצבכם הפיננסי הכולל ולקחת בחשבון התחייבויות עתידיות. שכר דירה, זול יותר אבל פחות נוח. כלכלי? בהחלט כן. עד שמדינת ישראל לא תעודד לבנות בנינים להשכרה בלבד, אנחנו נמשיך לקטר, אבל נמשיך לרכוש דירות. עד כאן להפעם. אבי דרייזין, יועץ משכנתאות דרייזין & דרייזין ייעוץ למשכנתאות ולמשקי בית חיים לנדא 13 גבעת שמואל 09-7923068, 054-7449553