אני מתעניין במשכנתא לטובת בנייה עצמית. משכנתא כזו ניתנת בחלקים ע"פ התקדמות הבנייה ושווי הנכס בכל שלב.
שני בנקים אליהם פניתי היו מוכנים לתת לי את מלוא סכום המשכנתא בריבית קבועה באופנים הבאים:
בנק אחד מקבע את הריבית עבור כל הסכום והלקוח מחזיר מהחודש הראשון את ההחזר המלא כאילו קיבל את כל הכסף (למרות שכאמור הכסף ניתן לו בשלבים).
הבנק השני מקבע את הריבית עבור שווי הנכס ההתחלתי (שווי המגרש בעצם), וכן מקבע את ההפרש מריבית העוגן לצורך קביעת הריבית (הקבועה) עבור החלקים הבאים.
שני בנקים אחרים אליהם פניתי טענו בתוקף שבנק ישראל אוסר על קיבוע הריבית למשכנתא הניתנת בחלקים, ובפרט אסורים שני המנגנונים הנ"ל (אסור לחייב לקוח בריבית על כסף שלא קיבל, ואסור לקבע ריבית כהפרש מהעוגן). כמובן שהטיעון משמש אותם ללחץ לכיוון משכנתא במסלול של ריבית משתנה כזה או אחר.
האם תוכל להבהיר את הנושא ?
בנק ישראל אסר על הבנקים לתת אופציה עתידית ריבית קבועה ,חייב להיות מנגנון שבאמצעותו שיחרור הכספים העתידי יתבצע .
הבנק הראשון שהציע לך לשים את הכסף בפקדון ,למשוך בשלבים ולשמר את הריבית לדעתי עדיף מהאופציה של אי ידיעת הריבית העתידית .
אך יש לקחת בחשבון האם ביכולתך לשלם תשלומים אלה עכשיו (יתכן גם שאתה משלם שכ דירה בד בבד ) .
מבלי לערוך לך פרופיל פיננסי תשובתי זו ניתנת בהסייגות .
בברכה
רמי טוטאי יועץ פיננסי
054/4210455
