יש לי משכנתא בבנק הבינלאומי וברצוני למחזרה.
הנתונים כיום – סה"כ המשכנתא להחזר מיידי כ- 550,000 ₪ (כולל קנס), שווי הנכס מוערך ב- 1,600,000 ₪, המשכנתא מחולקת – חצי בריבית קבועה של 6.5, רבע בריבית קבועה של 5.45, רבע לפי פריים (כיום 5.6).
בשיחה ראשונית, ללא מיקוח רציני, הציעו לי בבינלאומי (כאשר ביקשתי הצעה לריבית קבועה) רבית של 5.0%.
מעיון בפורום אני רואה שהצעות במקומות אחרים יותר אטרקטיביות.
שאלותי הן:
1. האם אני יכול להיות שקט לגבי היכולת להשלים את המהלך מול בנק אחר – כלומר האם הבינלאומי לא יכול לעצור לי את התהליך מסיבות ובאמצעים שונים.
2. האם כדאי למחזר את כל שלוש ההלוואות?
3. היועץ בבנק המליץ לקחת (הכל או חלקי) משכנתא דולרית – ברבית של 3.9 אחוז – התייחסותך בבקשה.
בתודה מראש
מוטי
ראשית ,לא נקבת בסכום הקנס (עמלת הפירעון המוקדם ),תקופת ההלוואה הנותרת בהלוואות שתיארת .
אך התייחס לשאלותך :
1.אין שום סיבה שבנק הבנלאומי יחסום או יעצור את תהליך
המיחזור ,אתה מביא כסף מבנק אחר לסילוק החוב .
2.אם תקופת ההלוואה הנותרת מעל 10 שנים ,רצוי למחזר
לריביות בריבית קבועה הנעות בין 4.5% -4.9% וישנם בנקים שיתנו לך
ריביות אלה (משא ומתן זה שם המשחק ).
3.בוודאי שהיועץ ינסה "למכור " לך דולרי כי זה מה
שמכתיבים לו לומר ,למרות שמבחינת ההוראות אסור
לפקיד להמליץ ,אלה לומר מה קיים והלקוח בוחר במסלולים
שהוא מחליט.
אתה צריך לשאול את עצמך ,האם אני מרוויח את הכנסתי בדולרים או בשקלים ולפי זה להחליט .
לדעתי "הרע "במיעוטו הינה הלוואה בריבית קבועה עם תחנות יציאה (זוכר משא ומתן ) עשה זאת ובהצלחה .
מקווה שעזרתי .
ההלוואה הצמודה ב- 5.45 והפריים נלקחו לפני 3 שנים ל- 20 שנה. האחרת (צמודה 6.5) לפני שנתיים ל- 20.
מבקש שתתייחס לשאלה לגבי ההלוואה הצמודה לפריים – האם גם אותה כדאי למחזר – יתרונה של הקיימת הוא שאין בה עמלות פרעון מוקדם.
בנוסף, האם תוכל להרחיב לגבי הסתייגותך מהדולרית. אני מצין זאת מכיוון שקיים "מנגנון" של השפעה של הדולר על המדד, כך שאם הדולר יעשה מהלך גדול למעלה אז זה אמור גם לגרום לקפיצה במדד, ולכן הסיכון בלקחת משכנתה דולרית לעומת מדדית נראה לי קטן יחסית.
תודה
מוטי
רמי שלום,
אני לא מכיר את הנושא של "תחנות יציאה" – האם הכוונה היא שבאותה "תחנה" ניתן לבצע פרעון ללא קנס של פרעון מוקדם (בהנחה שהרבית נמוכה מזו שהיתה כאשר נלקחה המשכנתא)?
לא סתם שאלתי לאיזה תקופה לקחת את ההלוואה ,הסיכון גדול למרות שיש באפשרותך לקבע את ההלוואה לריבית קבועה אזי מי מבטיח לך שהריבית תהיה כמו היום ,היא כמובן תעלה .
כשתגיע לבנק לבצע שינוי הבנק יתן לך בריבית גבוהה יותר מהרגיל לאותה תקופה .
לכן הלוואת פריים טובה היום אך עתידית מסוכנת ,רצוי להחליפה בריבית קבועה ,ממליץ להמתין עוד כמה שבועות לראות מה יקרה בנושא מס בולים .
בהצלחה .
לא כל הבנקים מאפשרים זאת ,אך במשא ומתן אתה לא יודע מה תוכל להשיג ,נסה זאת .
בהצלחה .
