אנו עומדים בפני רכישת דירה שווי הנכס 450K ש"ח, ויש לנו הון עצמי של 300K ש"ח.
לי ולבת זוגתי יש יעד שבעוד 4-5 שנים נעבור לדירה חדשה ששוויה כיום 200K$.
בהתחלה חשבנו לקחת הלוואה של 170K ש"ח סה"כ המחולקות לשני הלוואות:
1. הלוואה בריבית קבועה צמודה בסכום של 70K ש:ח ל-4 שנים החזר חודשי 1650 ש"ח.
2. הלוואה בריבית קבועה צמודה בסכום של 100K ש"ח ל- 10 שנים החזר חודשי 1050 ש"ח.
בתוכנית זו ההחזר החודשי שלי הוא 2700 ש"ח לא כולל ביטוח. יש לזכור שתוכנית זו משאירה אותי עם 20K ש"ח בלבד.
אפשרות שניה לקחת סכום של 365K ש"ח סה"כ המחולקות ל-4 הלוואות:
1. הלוואה בריבית קבועה צמודה בסכום של 70K ש:ח ל-20שנים החזר חודשי 470 ש"ח.
2. הלוואה בריבית קבועה צמודה בסכום של 100K ש"ח ל- 10 שנים החזר חודשי 1050 ש"ח.
3. הלוואה בריבית קבועה צמודה בסכום של 165K ש"ח ל- 15 שנים החזר חודשי 1350 ש"ח.
4. הלוואה בריבית קבועה צמודה בסכום של 50K ש"ח ל- 5 שנים החזר חודשי 950 ש"ח.
בתוכנית זו ההחזר החודשי שלי הוא 3850 ש"ח לא כולל ביטוח, אך יש לזכור שהכסף שנשאר לי בצד נותן לי תזרים מזומנים של 800 ש"ח כל חודש ואז בעצם ההחזר האמיתי הוא בערך 3100 ש"ח.
לדעתי האפשרות השניה עדיפה מפני:
1. יש לזכור שהרביות היום מאוד נמוכות (הנמוכות ב-10 שנים האחרונות), ואני צופה עליה בריביות.
2. כשיש לי את הכסף ביד אני יכול להגיב בצורה מהירה במידה ומחירי הדירות ישתנו בפיתאומיות.
3. אני מתחיל לשלם את המשכנתא היום ולא בעוד 5 שנים.
איזה תוכנית עדיפה לדעתכם ?
אני ובת זוגתי שכירים בעלי הכנסה של 12K ש"ח
האם לקחת בחשבון תשלום נוסף לחברת EMI חודש בחודשו .
הטעות הגדולה של הלקוחות שלוקחים משכנתא עם החזרים גבוהים היא העבודה שכרגע בשלב זה אנו יכולים לעמוד בהחזרים והבנק בא וממליץ לא לחרוג מ 35% מההכנסות ומוסיף אש למדורה .
אני ממליץ לך ולרעיתך לא לחרוג מסך של 25% מההכנסות
אין לך מושג מה העתיד צופן ,האם שמעת על אנשי הייטק שנפלו בתשלומי משכנתא גבוהים ,עורכי דין ,רואה חשבון …
והרשימה ארוכה .
אני מקווה שעניתי לך על תשובתך ואתה ורעייתך תחשבו בכיוון אחר לגמרי .
בהצלחה .
השיקול שלי בשני המקרים להחזיר כמה שפחות ריבית לבנק לכן בשני האפשרויות חילקתי את ההלוואות לתקופה ארוכה וקצרה.
כפי שאתה רואה ההפרש בין שני התוכניות הוא 600 ש"ח לא כולל הביטוח.
כמה יכול לעלות לי הביטוח בשני המקרים?
אחד השיקולים ללקיחת משכנתא גדולה הוא ניצול הריביות הנוכחיות, במידה והריבית תעלה תזרים המזומנים שלי יעלה מההון העצמי שהשארתי בצד ואז ההחזר בסה"כ ירד (הריבית שאני אקח תיהיה ריבית קבועה), ובמידה והריבית תרד תמיד אני יוכל למחזר את המשכנתא.
במידה ואני אגיע למצב קשה חוסר תעסוקה וכו´ תמיד אני אוכל להשתמש בהון העצמי שלי.
במידה והמדד יעלה תמיד אני אוכל להשקיע את ההון העצמי שלי באפיקים אחרים וכך אוכל לקזז הפסדים.
דבר נוסף תוך 5 שנים ההחזר יורד לי ב – 1000 ש"ח.
אני יודע שקו המחשבה שלי קצת שונה אבל הסיכון לא נראה לי גבוהה.
בבקשה אם תוכל להיכנס לפרטים ולומר לי איזו תוכנית עדיפה ? חסרונות\יתרונות.
תודה מראש,
אולי ב 1000 ש"ח יותר ,אל תסתכל על העבר זאת הטעות ,הסתכל על הההווה והעתיד .
כך ממני עצה בצע מסלולים צמודי מדד בלבד ללא סיכון רב ועמוד בהחזרים של עד 25% מהכנסותכם .
בהצלחה
הכינוי שלי הוא osh ולא yos .
1. לא הבנתי את שאלתך מה היה התשלום בעוד 5 שנים ?
2. כל ההלוואות הם צמודות מדד. ואם אני מסתכל על ההווה אז המדד הוא כמעט 1% .
3. לא התיחסת לכך שההבדל בהחזר הוא 600 ש"ח.
4. כמה יכול לעלות הביטוח?
5. אם השכר שלי ובת זוגתי הוא בערך 12K נטו אזי ההחזר הנוכחי שלנו יכול להגיע ל 3000 ש"ח.
6. ההחזר החודשי ירד ב 1000 ש"ח מפני שאני אסיים את ההלוואה הראשונה.
תודה,
שאל אותי כיצד להשיג זאת?
