התשלום החודשי מחשוב מראש עפ"י לוח שפיצר כדי שההלוואה תסתיים במועדה אם המדד הוא אפס.
אני לא מבין מה קורה עם ההצמדה?
אני רואה ומבין שהתשלום החודשי גדל כתואה מעליית המדד. אבל כמובן שהוא לא מכסה את כולו. האם הפרשי ההצמדה יושבים בצד ומצטברים וגם עליהם יש הצמדה וריבית?
איך דואגים עדיין שההלוואה תסתיים במועדה? או שהיא לא תסתיים?
התשלום החודשי מחשוב מראש עפ"י לוח שפיצר כדי שההלוואה תסתיים במועדה. (נקודה)
זה לא משנה אם המדד הוא אפס או לא, ההלוואה תסתיים במועדה תמיד.
זה בדיוק מהות נוסחת שפיצר.
יתרת הקרן עולה ! (כלומר יכול להיות שאתה תשלם תשלום חודשי, ולאחר חודש (או שנה או 10 שנים) עדיין תצטרך להחזיר יותר מהתשלום הראשוני…
המדד משפיעה גם על יתרת הקרן,
ההשפעה היא לכל אורך התקופה – כך שלמעשה אם רק בחודש הראשון היתה עליית מדד, אנו נשלם במשך כל התקופה יותר !
דוגמא –
30000 ש"ח לשנה אחת, ריבית קבועה של 5%, מדד 0 :
החזר חודשי קבוע של 2568.22 ש"ח
הקרן שנשארה בסוף השנה = 0 ש"ח
סה"כ החזר = 30818.69 ש"ח
30000 ש"ח לשנה אחת, ריבית קבועה של 5%, המדד עולה כל חודש ב0.2% (גם בחודש הראשון הוא עלה, לכן כבר ההחזר החודשי גבוה מהקבוע ממקודם) :
החזר חודשי –
₪ 2,573.36
₪ 2,578.51
₪ 2,583.66
₪ 2,588.83
₪ 2,594.01
₪ 2,599.20
₪ 2,604.40
₪ 2,609.60
₪ 2,614.82
₪ 2,620.05
₪ 2,625.29
₪ 2,630.54
הקרן שנשארה בסוף השנה = 0 ש"ח
סה"כ החזר = 31222.29 ש"ח
(הפרש של 404 ש"ח מהדוגמא הקודמת)
שי
אני מבין שכן. אבל האם הוא יכול לקטון מתחת לתשלום החודשי המקורי לפי לוח שפיצר?
אם המדד שלילי ההחזר החודשי ירד
אבל !
כפי שציינת, האם הוא יכול לקטון מעבר לתשלום המקורי – לא.
לא ראיתי מקרה בו הבנק מסכים לרדת מהשער המקורי.
כך שאם בחודש אחד עלה המדד ב-0.2%
ובחודש אחרי זה הוא ירד ב-0.3%
ובחודש אחרי זה הוא יעלה ב-0.2% –
המדד האפקטיבי יהיה בחודש הראשון 0.2%
ובחודש השני 0.2%- (מינוס)
ובחודש השלישי – 0.1% + (כי לא לשכוח שהמדד היה במינוס 0.1 מהמקורי)
ואם נקח את הדוגמא מההודעה הקודמת –
במדד 0 משלמים 2568.22 ש"ח
חודש 2 המדד עלה ב-0.2%, החזר חודשי של 2573.36
חודש 3, המדד 0, החזר חודשי של 2573.36
חודש 4, המדד ירד ב0.3%, החזר חודשי של 2568.22 (שימו לב, זהה למקור כי לא יורדים מהמקורי)
זו אגב, נקודה לטובת מסלול הפריים – התשלום החודשי יכול לרדת.
שי
בהנחה שכל המדדים נמוכים ממדד הבסיס סביר להניח שתשלם בהתאם לשפיצר אך ללא תוספת מדדית .
תשלומי המשכנתא לא יורדים ממדד הבסיס ,הבנק אף פעם לא יוצא בהפסד .
בהצלחה .
האם במסלול פריים גם עושים לוח שפיצר?
איך זה הולך?
אבל בלי קשר איך קוראים לזה,
גם בפריים בסוף התקופה נגמרת ההלוואה.
אבל כאן – הריבית משפיעה על ההחזר החודשי, ולא מגדילה את הקרן שנותרה לשלם (בגלל זה הפרסומים למסלול זה תמיד אומרים – הקרן רק יורדת = כל חודש נשאר לשלם פחות…)
הבעיה עם השוואה בין מסלולים, שהתוצאה תהיה טובה לצד אחד בגלל הנתונים שהזנת, ולהיפך.
כי אתה לא יכול בצד אחד לשים ריבית קבועה עם מדד עולה כל חודש,
ומצד שני ריבית פריים שהשתנתה פעם אחת,
לכן תחשוב איזה נתונים אתה רוצה להשוות,
ואם אתה רוצה, תן מספרים ואני אחזור עם תשובה,
סכום, שנים, ריבית הפריים הרלוונטית (כי בדרך כלל מקבלים פריים מינוס X מהבנק),
וכמובן – שינוי הריבית שאתה צופה (כל חודש, כל שנה).
(אם תגיד שהריבית לא משתנה, אז זה יהיה בדיוק כמו ריבית קבועה ללא מדד).
שי
הייתי מאוד רוצה לדעת ולהבין את הפריים כמו שהבנתי טוב איך זה הולך בריבית קבועה צמוד למדד
אם הריבית לא משתנה, ההחזר ישאר קבוע (ואפילו הוא יהיה זהה לריבית קבועה עם מדד 0).
שי
יש מדד בסיס.
אם נותנים היום פריים מינוס 7–>אז עושים מעין לוח שפיצר עם ריבית של 4.3 ואז יש החזר קבוע.
אם הריבית משתנה אז ההחזר ישתנה בהתאם לשינוי?
כלומר התשלום יכול לרדת מהבסיס?
אם התחלת עם ריבית פריים של 5% ונותנים לך מינוס 0.7% כלומר אתה מתחיל עם 4.3% וזו הריבית שלך,
עד אשר ריבית הפריים תעלה או תרד, ואז הריבית שלך תשתנה בהתאם (גם למטה וגם למעלה).
אבל לא לשכוח, רמת הריבית כיום נחשבת מאד נמוכה (הכי נמוכה מקום המדינה), אז אל תחשוב שתרוויח מירידת ריבית, רוב הסיכויים שהריבית תעלה (כמה, אי אפשר לדעת)
וכמובן שלא לשכוח – שאחד מיעדי הממשלה המוצהרים – שהמדד יהיה 1-2%.
אז כרגיל – בשני המסלולים יש סיכון.
שי
והריבית תהיה 0% (לא 5% או 4%),
אתה תשלם בדיוק 30000 ש"ח בסוף השנה.
אף פעם לא יכול להיות פחות.
הכוונה בפחות – היום אתה יודע שהריבית שלך היא 5%, אז כל שנה אתה הולך לשלם 5% ריבית (בלי להיכנס לריבית-דהריבית ועצם העבודה שאתה כל חודש מחזיר חלק מהכסף), סדר גודל של 1500 ש"ח.
אבל אם יורידו את הריבית ל-4% אתה תשלם 1200 ש"ח.
שי
הכוונה שלי היתה: שיש מצב שבו אוכל לשלם פחות חודשית, ואם נקח באופן קיצוני ללא ריבית בכלל. אבל הקרן ישולם במלואו.
זה נשמע נחמד אם הייתי צופה שהריבית תרד לגמרי.
אבל כמו שאנחנו מבינים, היא רק תעלה.
אם לדוגמא פריים פחות 0.7 אז השאלה תהיה רק כמה יותר מ-4.3 נשלם נכון?
