חריגה מהמינוס?
קודם כל, השאלה היא מה זו משפחה חורגת? האם זו משפחה שחורגת בהוצאות שלה ואז מגיעה לאוברדרפט, מינוס בלתי נשלט בבנק? או אולי בעצם כשאומרים משפחה חורגת מתכוונים לחריגה מהאשראי שניתן לה בבנק, כך שהיא בעצם במצב של חריגה מהמסגרת אשראי המותרת לה בבנק.
היום, אחרי שהבנקים הגבילו את המסגרות אשראי, שתי ההגדרות של משפחה חורגת הן הגיוניות. כזכור, מ-2006 הבנקים לא מאפשרים חריגה במסגרת אשראי ובמקום זה הגדילו את המסגרות. לא מעט משפחות מוצאות את עצמן נאבקות עם המסגרת אשראי שלהן כדי לא לחרוג מגבולות האפשר.
הבנקים יצרו מציאות שלפיה חריגה כזו ממסגרת האשראי המותרת יוצרת בעיות אמיתיות שדורשות פתרון מיידי. חריגה ממסגרת האשראי תגרום למשפחה החורגת לתסריט נוראי בבנק. הבנק יחזיר את כל ההוצאות הקבועות של המשפחה החורגת, שום דבר לא יכובד, צ'קים יחזרו, חיובים קבועים יחזרו, הוראות קבע, כמובן שאין שום אפשרות למשוך כספים, כרטיסי אשראי יבוטלו מיידית. אלה צרות אמיתיות של חריגה באשראי. משפחה חורגת כזו תצטרך לגייס פתרונות יצירתיים ומיידיים כדי להסיר את האיום הזה כל חודש. הפיתרון האפשרי, שסביר שהבנק יציע, הוא לקחת הלוואה כדי לכסות את המינוס או את חלקו .
הפיתרון הזה עלול להתגלות כצרה צרורה בחודש הבא. משפחה חורגת תיתקל בדיוק באותה בעיה של הכנסות שלא עומדות בצונאמי של ההוצאות ולא יכולות להן. מה יקרה אז? משפחה חורגת כזו תצטרך להתמודד עם אותן הוצאות בדיוק שיגרמו לאותה חריגה מאיימת באשראי ובנוסף תאלץ להתמודד גם עם החזר ההלוואה שלקחו בחודש הקודם. מצב נורא ושוב החיפוש המוכר אחר פתרונות יצירתיים.
התחושה הזו של חריגה גורמת למתחים במשפחה, תחושה תמידית של חוסר שליטה במצב, מתח נפשי ואפילו פגיעה בבריאות. הבשורה הטובה היא שבהחלט יש מה לעשות. זה לא גזירה להיות משפחה חורגת, אפשר וצריך לשנות.
מה עושים?
צעד ראשון: היכרות
הכרוניקה הזו של משפחה חורגת מהתקציב יכולה להיפסק. לא חייבים להיות במינוס, ובטח שלא חייבים (ואפילו אסור) לחרוג מהמינוס. משפחה שחורגת מהתקציב שלה ומגיעה למינוס כל חודש, ככל הנראה לא מתכננת נכון את התקציב המשפחתי. יש כמה עובדות מאוד פשוטות בתקציב המשפחתי הזה שצריך לקחת בחשבון. הוא מורכב מהכנסות והוצאות. את ההכנסות שלנו אנחנו נוטים להכיר היטב, יודעים כמה צריך להיכנס בכל חודש. בעניין ההוצאות המצב קצת שונה, יש נטייה גדולה יותר לשכוח חלק גדול מההוצאות, בדרך כלל אנחנו פחות בקיאים בכמה אנחנו חייבים כל חודש.
לכל משפחה חורגת או שלא חורגת יש תקציב וכדאי להכיר טוב טוב את כל סעיפי התקציב. שלב ראשון, כדאי לעשות היכרות עם כל ההוצאות החודשיות גם הקטנות ביותר ולחלק אותן להוצאות קבועות והוצאות משתנות. שלב ההיכרות הוא חשוב, צריך פשוט להגיד נעים מאוד אנחנו בעלי ההוצאות של כך וכך ומכיוון שאנחנו הבעלים, אנחנו גם נשלוט בהוצאות וניקח את העניינים לידיים.
צעד שני: הפרד ומשול
כאן משפחה חורגת מתחילה לעשות הפרדה בין סוגי ההוצאות, הוצאות קבועות כמו משכנתא ומיסים, הוראות קבע, הוצאות קבועות בכרטיס אשראי, ביטוח רכב, שכר לימוד וכו'. מה עושים איתן? האפשרות לשנות אותן היא קטנה, אלה בדרך כלל הוצאות קשיחות שלא משתנות מידי חודש ולכן ההשפעה שלנו עליהן היא קטנה.
הסעיף הפחות קשיח של הוצאות בתקציב המשפחתי הוא סעיף ההוצאות המשתנות. הוצאות רכב, מזון, חומרי ניקוי, חשמל, מים, הוצאות פנאי, רכישות שונות. כאן המשפחה החורגת יכולה להיכנס לתמונה ולהתחיל את השינוי בדרך לתקציב מאוזן ולפתרון כולל לבעיית המינוס המטריד שכל כך פוגע באיכות חיים של המשפחה.
השינוי מתחיל בשליטה. לדעת בדיוק מה חייבים ואיפה אפשר להוריד ולקצץ, ברגע שתיקחו את העניין ברצינות, תגלו שיש הרבה מה לשנות והרבה מה לקצץ. צריך לגייס רצון כדי להתמודד, פשוט לפקוח עיניים ולא להתעלם מהבעיה. יש הכנסות וההוצאות צריכות להיות בהתאם להן. משפחה חורגת שנכנסת למינוס פשוט מוציאה הרבה מעבר להכנסות שלה וצריך להתחיל במהלך של קיצוץ בהוצאות. אין ברירה אחרת, אלא אם כן תוכלו להגדיל הכנסות ולעבוד במקומות עבודה נוספים. לא יותר קל לקצץ?
מתחילים במלאכת הקיצוץ.
אפשר לנסות להוריד את מפלס חשבונות החשמל והתקשורת (טלפונים, פלאפונים). להקפיד לכבות מכשירים, לשלוט בשיחות הטלפון שלכם, לברר אופציות לחבילות מבצעים בחברות הכבלים, האינטרנט, הפלאפון . זה יכול לחולל פלאים לחשבונות.
הקיצוץ יכול להיות משמעותי ולחסוך לכם כמה מאות שקלים נכבדים אם לא אלפי שקלים מידי חודש. חיסכון אפשרי נוסף וחשוב הוא בהוצאות דלק. לא חייבים לנסוע עם רכב לעבודה. קחו בחשבון את הפקקים בבוקר ואת ההסתובבויות האינסופיות בחיפוש אחר חנייה. אפשר לוותר קצת על הנוחות ולעבור לתחבורה ציבורית כמו הרכבת. אמצעי תחבורה נוח, מהיר וגם זול יחסית.
בעניין הוצאות מזון, רכישות מרוכזות ברשת שיווק זולה יכולות מאוד לקצץ בהוצאות. כדאי להימנע מרכישות חד פעמיות,כמה פעמים בחודש במכולת אלא לערוך רשימה מסודרת של המצרכים שאתם צריכים בחודש ולבצע רכישה מרוכזת ברשת שיווק זולה.
אפשר לשקול לבטל כרטיסי אשראי למספר חודשים כחלק מתוכנית ההתייעלות שלכם וזאת כדי לשלוט טוב יותר בהוצאות, בצורה מבוקרת ולהיות פחות חשופים לפיתויים של הוצאות מזדמנות.
עם קצת שליטה משפחה חורגת יכולה לחולל שינוי גדול ולהביא לאיזון בתקציב המשפחתי. כולם במשפחה יכולים להתגייס למאמץ ההתייעלות ולתרום את חלקם במלחמה נגד ההוצאות הגדולות מידי. אלה ההוצאות המיותרות שלא מתאימות להכנסות וגורמות למשפחה כולה להיות במצב תמידי של בעיה כל חודש בגלל אוברדרפט, מינוס בבנק וחריגה.
