שלום ותודה מראש, האתר נהדר:
אנו שוקלים למחזר משכנתא מבנק דיסקונט על סכום של 580,000 ש"ח. אנו מתלבטים לגבי ההרכב. להלן ההצעות שקיבלנו:
1. ריבית קבועה ל- 20 שנה: 4.5
2. ריבית קבועה ל- 18 שנה: 4.35
3. ריבית צמודת פריים ל – 20 שנה: -0.7
4. ריבית חצי קבועה (10 שנים + 10 שנים): 4.08 ואח"כ בנק ישראל +0.25
5. ריבית משתנה כל שנה: 3.65
נתונים נוספים:
1. אנו יכולים ומתכוונים לכסות 100,000 בעוד 8 חודשים
2. אנו מאמינים שנוכל לכסות עוד כ- 100,000 ב- 10 השנים הקרובות
3. החזר חודשי רצוי: 3500
רצינו לשלב את 5 המסלולים להלן:
1. 50,000
2. 200,000
3. 130,000 (חצי בקרן שווה)
4. 100,000
5. 100,000
ושאלה משנית: את ההלוואה שאנו רוצים לפרוע בעוד שנה (100 אלף) היכולתנו לקחת מהמשפחה ולשלם ריבית פק"מ, האם יש יתרון בולט לכך?
15-09-2005 15:43:00
רמי טוטאי
תגובה
תתחייבו לעצמכם ביעדים שהצבתם לעצמכם .
את הלוואת הפריים אני ממליץ לכם לא להשאיר אלה להעביר אותה לריבית קבועה צמודת מדד .
שאר ההלוואות בנויות היטב עבורכם .
את ההלוואה ע"ס 100,000 ש"ח בוודאי שרצוי שלא תקחו אך העדיפות לא לקחת בפריים ולא במשתנה (ריבית נמוכה יותר במשתנה ובלי הפתעות בשינויי ריבית ) כל שכן שאתם מייעדים הלוואה זו לסילוק .
בהצלחה.
את הלוואת הפריים אני ממליץ לכם לא להשאיר אלה להעביר אותה לריבית קבועה צמודת מדד .
שאר ההלוואות בנויות היטב עבורכם .
את ההלוואה ע"ס 100,000 ש"ח בוודאי שרצוי שלא תקחו אך העדיפות לא לקחת בפריים ולא במשתנה (ריבית נמוכה יותר במשתנה ובלי הפתעות בשינויי ריבית ) כל שכן שאתם מייעדים הלוואה זו לסילוק .
בהצלחה.
15-09-2005 19:34:00
רונן ב
בוליט
לגבי החלק שאנו מניחים(בסבירות גבוהה) שנחזיר תו 10 שנים, איזה מסלול הוא העדיף. הציעו לנו פריים בוליט (קרן לא משתנה, משלמים רק ריבית פריים), הם טוענים כי זה טוב יותר מלקחת חצי קבועה (עשר נים ב- 4.08 ו אח"כ עוגן +0.25 % ואח"כ עוד עשר שנים) כי אם נרצה להחזיר בעוד עשר שנים (או בכל שלב לפני כן) בחצי קבועה נמצא את עצמנו עם סכום גבוה יותר לאחר ששילמנו החזרים גבוהים יותר (לעומת הבוליט בשו נמצא את עצמנו בדיוק עם אותה קרן והחזרים נמוכים יותר כי שילמנו רק ריבית).
מה דעתך? תודה מראש.
15-09-2005 19:40:00
רמי טוטאי
שטויות
האם הבנק לקח בחשבון שינוי או קפיצה בריבית הפריים ,הרי מדובר בהלוואה לטווח ארוך ,מי ערב שהריבית 5% בפריים תשמר כ10 שנים או יותר ,נכון שהקרן נאכלת יותר מהר ,אך בקפיצות של ריבית (כמו בעבר ) הכדאיות יורדת .
זו דעתי בכל אופן ,יש כאלה שחולקים עליה ,הכדור ביד שלכם .
בהצלחה.
זו דעתי בכל אופן ,יש כאלה שחולקים עליה ,הכדור ביד שלכם .
בהצלחה.
16-09-2005 04:17:00
רונן ב
עוד הבהרה
זה ללא ספק עניין של השקפה, אני מבין שאתה מאמין יותר ביציבות המדד לעומת יציבות ריבית הפריים (אני צודק?). בשנים האחרונות אומנם נראה כי הפריים היה האפיק הנוח יותר אך אני זוכר היטב את התקופות של הריבית הגבוהה. לשם הבהרת הבוליט: האם העובדה כי הקרן קבועה (100,000 ש"ח) ותהיה כך לאורך כל עשר השנים הקרובות, חישוב הריבית מבוצע שנתית (נניח ריבית של 5%, ההחזר החודשי הוא 5,000 חלקי 12 בערך 400 ש"ח) ואין "העמסה" של ריבית עתידית על התשלומים הנוכחיים לא הופכת את המסלול לנוח במיוחד לאלו הרוצים לסלק את ההלוואה במסגרת עשר השנים הקרובות. במסלול האלטרנטיבי שאני שוקל (10 שנים 4.08 ואח"כ 10 שנים של עוגן +0.25) החישוב הוא ל- 20 שנה ומעמיסים ריביות של כל התקופה לתקופה הראשונה.
עוד רעיון ששמעתי מהבנק: לחלק את הסכום (נניח 300,000 ש"ח) לשניים: חצי ל- 10 שנים בריבית קבועה וחצי בבוליט (נניח בוליט פריים אך יכול להיות גם בוליט קבועה), לסיים לשלם את החצי הראשון לאחר 10 שנים והחצי השני לאחר עשר שנים להפוך להלוואה ל- 10 שנים נוספות במקום הלוואה ל -20 שנה.
מבלבל קצת…., תודה מראש
עוד רעיון ששמעתי מהבנק: לחלק את הסכום (נניח 300,000 ש"ח) לשניים: חצי ל- 10 שנים בריבית קבועה וחצי בבוליט (נניח בוליט פריים אך יכול להיות גם בוליט קבועה), לסיים לשלם את החצי הראשון לאחר 10 שנים והחצי השני לאחר עשר שנים להפוך להלוואה ל- 10 שנים נוספות במקום הלוואה ל -20 שנה.
מבלבל קצת…., תודה מראש
18-09-2005 15:52:00
רמי טוטאי
תגובה
מסלול פריים עדיף לתקופות קצרות ,מסלול מדדי עדיף לתקופות ארוכות .
אתה לוקח איזה שהיא הנחה ומנסה ליישם אותה על הפריים ,אין ספק שאם ריבית הפריים לא תשתנה במהלך ה 10 שנים הבאות אזיי הלוואה זו כדאית ,אך מי מבטיח לך זאת ?
אתה לוקח איזה שהיא הנחה ומנסה ליישם אותה על הפריים ,אין ספק שאם ריבית הפריים לא תשתנה במהלך ה 10 שנים הבאות אזיי הלוואה זו כדאית ,אך מי מבטיח לך זאת ?
