בישראל כ 1200000 (מליון מאתיים אלף) בתי אב הלווים כסף מהבנקים למשכנתאות ולכן כמספר הזה בקרוב משפחות החייבות לבטח את חייהם ונכסיהם ולשעבד את הביטוח לטובת הבנק.
ההיסטוריה של ביטוח משכנתא חיים ומבנה מלווה אותנו מאז שהחלו הבנקים בישראל למכור את הלוואות משכנתא.
ביטוח משכנתא דיפרנציאלי
עד שנת 1998 ביצעו הבנקים את הביטוח כחלק מעסקת מכירת ההלוואה ללא כל תחרות, בשנת 1998 החלה חברת הביטוח הכשרת הישוב בשיתוף סוכן הביטוח שאול פסטרנק לשווק ביטוח משכנתא שהיה מבוסס על תעריף דיפרנציאלי תעריף זה מיין את גיל המבוטח ואת הסיכונים הנוספים הכרוכים במצבו הבריאותי בעיסוקו ו או תחביבים שבהם עוסק המבוטח.
עד 1998 נמכרו ביטוחי המשכנתא על ידי הבנקים על פי תעריף בסיס קולקטיבי דבר שגרם לעיוות, כל הצעירים שילמו ביטוח כאילו היו בני 40 והמבוגרים יותר כאילו גילם היה 40, תעריף זה יצר מצב שבו האוכלוסייה הצעירה סבסדה את האוכלוסייה המבוגרת.
השינוי בביטוחי המשכנתא
בשנים 98-99-2000 הועברו להכשרת הישוב כ- 150,000 (מאה וחמישים אלף) משפחות צעירות, באמצעות סוכנות הביטוח הכי ישיר.
מהלך זה גרם לאותן משפחות צעירות חסכון ניכר בדמי הביטוח ומאידך גרם למערכת הבנקאית הפסדים בגין נטישת מבוטחים.
החל מ- 10/2005 העניק הרגולטור (הפיקוח על הביטוח) לבנקים רישיון למכור ביטוח בתעריף דיפרנציאלי באמצעות סוכנויות ביטוח שהוקמו במיוחד לצורך כך ע"י הבנקים רק למטרת ביטוח המשכנתא והן אינן רשאיות למכור מוצרי ביטוח אחרים.
רשימת סוכנויות ביטוח של הבנקים המסחריים:
1. בנק לאומי
2. בנק הפועלים
3. בנק מזרחי טפחות
4. בנק בינלאומי הראשון, בנק אדנים, בנק פועלי אגודת ישראל
5. בנק דיסקונט
ראשית נאמר שסוכנויות הביטוח של הבנקים אינן רשאיות להוסיף לפוליסת המבנה כיסוי צד ג'. מי שראה בחייו דירה שרופה מבין את משמעות העניין, בדרך כלל דירה הנשרפת גורמת גם נזק לשכנים בעיקר לאחר כיבוי ושימוש במים ואמצעי כיבוי נוספים ע"י מכבי אש שעשויים לגרום לנזק כבד לרכוש המשותף בבניין.
מומלץ לקוראי הכתבה לפנות לאתר מכבי האש על מנת לקבל קצת מושג בנושא.
לקוח סביר לא יעלה על דעתו לוותר על כיסוי צד ג' בביטוח רכב ועל כמה וכמה בביטוח מבנה הדירה. חברות הביטוח השונות נוהגות למכור ביטוח משכנתא בשני אופנים:
1. פוליסה משולבת חיים ומבנה ביטוח משכנתא – מקובל במנורה, הכשרה ביטוח, ושירביט
2. פוליסה מפוצלת ביטוח משכנתא – חיים בנפרד ומבנה בנפרד בשאר חברות הביטוח השונות כגון: כלל ביטוח, הפניקס ביטוח, מגדל ביטוח, איילון ביטוח, AIG ישראל, איי.די.איי ביטוח ישיר.למרות שלכל לקוח זכות היכן לבצע את ביטוח משכנתא, עיקר הרוכשים מבצעים את ביטוח משכנתא דרך סוכנויות הביטוח של הבנקים בעיקר בגלל דעות קדומות ואולי עצלות. פער המחירים על פני זמן ייתן חסכון של אלפי שקלים למבוטח הממוצע במידה וייפרד מסוכנויות הביטוח של הבנקים.
ניתן להעביר ביטוח משכנתא מחברה לחברה בפעולה פשוטה, דבר שעשוי להצמיח:
1) חסכון כספי גבוה
2) רכישה נכונה של הביטוח שנכפה עלינו הלקוחות ע"י הבנקים השונים
תנאי חיתום
א. לקוחות רבים משלמים מחיר נוסף בביטוח החיים כתוצאה מבעיות בריאות ו/או כתוצאה מעיסוק/תחביב מסוכן כגון: צלילה, דהייה, טייסים בסדיר או טייסי קרב במילואים וכו'.
פערי החיתום בין המבטחים השונים ב- ביטוח משכנתא אינם אחידים. יש גופים ובהם מספר סוכנויות ביטוח, להם הסכמים חריגים עבור לקוחותיהם בהם הלקוחות נהנים מהנחות משמעותיות בקטגוריה זו. בדקו-עצמכם.
ב. תוספת נוספת הינה תוספת בגין עישון, רוב חברות הביטוח נוהגות לגבות תוספות משמעותיות גם עבור מבוטחים שהפסיקו לעשן בתקופה של עד 5 שנים. הפער בתעריף יכול לעלות על 50% כתוספת בגין מעשן בפרמיית הביטוח היסודי.
תעריף משתנה-ריסק
רוב חברות הביטוח מציעות למבוטחים תעריף ריסק המשתנה אחת לשנה. ככל שאנו מתבגרים תעריף הבסיס מתייקר.
הנחות – היזהרו !
חלק מחברות הביטוח והסוכנים פועלים בשיטת מצליח ומעניקים הנחות בשנה א' ו/או ב' ולכן במעברים בין השנים הפרמיות עולות בצורה דרמטית .
בדקו עצמכם ואל תתפתו למחיר התחלתי נמוך בלבד, בדקו שהוא קבוע ואינו משתנה משנה לשנה פרט במעבר המתבקש בגיל ובהצמדה למדד.
צריך לזכור שביטוח ממוצע חיים ומבנה הינו כ 100 ₪ לחודש ולכן השוק הנ"ל מגלגל בשנה כ מיליארד שקל ויותר ענף זה הינו ענף תחרותי ביותר ורווחי עבור חברות הביטוח ונותן להן גישה למשקי הבית הפרטים.
ככלל ביטוח קונים נכון – או לא קונים בכלל.
קישור מועיל: המדריך לייעוץ משכנתאות ובו כל חדשות משכנתא.
באדיבות
ראובן רוזין
לחצו כאן ל חברות ביטוח ועד בית מומלצות באינדקס וועדי הבתים של הפורטל
