הכלכלה היא דבר דינאמי ומשתנה לאורך זמן. יחד איתה משתנים גם אפשרויות נטילת המשכנתאות (ראה חדשות משכנתא כאן במדריך). אחוזי הריבית, תנאי המשכנתא ושינויי המדד הם דבר נזיל שמשתנה לאורך הזמן וניתן לשפרו.
אם יש לכם משכנתא, כמו לרוב רוכשי הדירות בישראל (אם דירה למגורים ואם דירה להשקעה) כדאי לכם לבדוק בכל שנה עד שנתיים את האפשרות למיחזור המשכנתא הקיימת.
מהו מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא הינו החזר לבנק – סילוק של יתרת המשכנתא הקיימת ונטילת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר בשבילנו, אם על ידי הקטנת הריביות ואם על ידי פריסה שונה של המשכנתא במידה ונרצה להגדיל את תזרים המזומנים החודשי שלנו במקרה שנקלענו לבעיה פיננסית.
על ידי מיחזור משכנתא נכון ניתן לחסוך בדרך כלל סכומים גדולים שמגיעים לעיתים לעשרות אלפי שקלים ולא נגזים אם נאמר גם מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
מתי נרצה למחזר את המשכנתא?
כפי שהוזכר לעיל, מיחזור נרצה או נאלץ לבצע בכל מיני מצבים.
הקטנת המשכנתא על ידי שינוי הריביות
כפי שהזכרנו קודם, הכלכלה משתנה ולכן כדאי לבדוק כל כמה שנים את כדאיות מיחזור המשכנתא.
במידה והריבית כרגע בשוק המשכנתאות נמוכה מהריביות בהן קיבלתם את המשכנתא אותה אתם משלמים בכל חודש (אפשר לקבל את המידע בחיפוש בפורום משכנתא בבית משותף או פשוט לגשת לאחד הבנקים ולקבל הצעה למיחזור משכנתא) – כדאי לבדוק אפשרות של מיחזור. יחד עם זה, כדאי לדעת שגם אם הריבית כיום יותר נמוכה זה עדיין לא אומר שמבחינה כלכלית זה כדאי. אם לקחתם את המשכנתא או חלקה במסלול של ריבית קבועה, תבררו מהו הקנס שעליכם לשלם במקרה של מיחזור. ייתכן והפרש הריבית לא יכסה את הקנס ולכן המיחזור לא יהיה כדאי.
הקטנת ההחזר הכספי החודשי
לעיתים, בשל מצב כלכלי שהורע נרצה למחזר את המשכנתא על ידי פריסתה ליותר שנים וזאת על מנת להוריד את התשלום החודשי על המשכנתא ולקבל תזרים מזומנים חודשי טוב יותר על מנת לכלכל את המשפחה בצורה טובה יותר.
סוף מעשה במחשבה תחילה - לתכנן את המשכנתא
כאשר אנו נוטלים משכנתא חדשה או עושים מיחזור למשכנתא קיימת כדאי לקחת כמה גורמים בחשבון וגם לחשוב קדימה ולתכנן את המשכנתא. מה הכוונה?
- אם אנחנו יודעים למשל שיכולת ההחזר שלנו בעתיד תקטן (היום אנחנו זוג, עוד 5 שנים יהיו לנו 2 ילדים) – נתכנן את המשכנתא בהתאם.
- אם אתם יודעים שבעוד תקופה משתחרר לכם סכום כסף גדול - נתכנן את המשכנתא בהתאם.
- נתכנן את המשכנתא במספר מסלולים כדי שבעתיד נוכל גם למחזר אותה במינימום קנסות.
אנחנו ממליצים לכם, בכל מקרה לפנות לבעל מקצוע העוסק בייעוץ משכנתאות, אשר יוכל לעזור לכם לקבל החלטות נבונות ונכונות בהתאם לידע הרב שלו בתחום.
