ביטוח EMI
מדובר בביטוח שמכסה את הבנק בנתינת אשראי במימון גבוה. הביטוח מבטח את הבנק במקרה שבו הוא לא מצליח לכסות את מלוא יתרת ההלוואה ע"י מכירת הדירה. לדוגמא: נניח שאתם רוכשים היום דירה בשווי של 100,000$ ולצורך כך לוקחים משכנתא של 90,000$ (כלומר 90% מימון). ונניח (שלא עלינו), לא עמדתם בהחזר החודשי והבית שלכם מוצא למכירה ע"י כונס נכסים. הכונס מצליח למכור את הבית ב- 80,000$ בלבד. לבנק נגרם הפסד של 10,000$. EMI תבוא ותכסה את רוב ההפרש. מדובר בביטוח לכל דבר ועניין, כלומר: יש לו תנאי קבלה (חברת הביטוח לא מתחייבת לבטח כל עסקה) ויש לו פרמיה חודשית (תוספת חודשית לתשלום המשכנתא).
היתרונות ללקוח:
א. ניתן לקבל משכנתא באחוזי מימון גבוהים מאוד (עד 95%).
ב. אין צורך בערבים - חברת הביטוח היא הערבה. כך שאם אין את מי להחתים, בגלל שההורים לא מסכימים, או שההכנסות שלהם לא מספיק גבוהות, או שהם לא עובדים, או שפשוט לא רוצים לערב עסקים ומשפחה - במקרה זה אפשר לעשות EMI.
כל מי שנוטל משכנתא מחויב לבצע שני ביטוחים - ביטוח חיים וביטוח נכס.
להבטחת החזר ההלוואה במקרה של מות הלווים, הבנקים למשכנתאות דורשים כי הלווים יבטחו את עצמם בפוליסה לביטוח חיים, כאשר הבנק מוטב כלפי הביטוח במות הלווה המבוטח, עד גובה יתרת ההלוואה. ביטוח הנכס מכסה את הבנק והלוואה במקרה של הרס המבנה. את הביטוח, שניהם או כל אחד בנפרד, זכאי הלקוח לבצע היכן שיבחר - בחברת ביטוח של הבנק ממנו לקח משכנתא או בכל חברה חיצונית אחרת. אפשר, כמובן, להחליף חברות ביטוח עם השנים. לאחרונה נכנסה לתוקף רפורמה בתחום ביטוחי המשכנתאות. עד לרפורמה, הבנק היה מבטח את הלקוח ע"י פקיד הבנק כחלק ממסמכי ההלוואה הרגילים. לאחר כניסת הרפורמה, הלקוח צריך לעשות את הביטוח בעצמו. הוא יכול לעשות זאת באמצעות עמדת טלפון המוצבת בסניף וממנה הוא יכול להתקשר לסוכנות הביטוח של הבנק והוא יכול לעשות זאת באמצעות חברה חיצונית. גם בתחום זה, חשוב להשוות מחירים ולבדוק את מרכיבי הפוליסה (המחיר הוא לא תמיד הפונקציה החשובה ביותר).
החזרי מס בגין המשכנתא
רוב השכירים בישראל אינם חייבים להגיש דו"חות מס, ולכן אינם מנצלים את זכאותם להחזרי המס בגין תשלומי הפרמיה לביטוח החיים של המשכנתא. המדינה מעודדת את התושבים לבצע ביטוח חיים על מנת לדאוג לשארי המבוטח במקרה פטירתו. העידוד של המדינה מתבצע באמצעות החזר חלק מהפרמיה ששולמה בגין ביטוח החיים. המשמעות בעברית פשוטה: מחזירים לכם כסף. איך זה מתבצע?באמצעות זיכוי מהסכומים שחייבים לשלם למס הכנסה. הדבר נעשה באמצעות החזרי המס השנתיים.
מישהו מטפל בך? שרות לקוחות במהלך חיי ההלוואה
מה קורה אם צריך לבצע שינויים במהלך חיי ההלוואה? מה קורה אם רוצים לקבל מידע עדכני לגבי חשבון המשכנתא? לצורך כך הקימו חלק מהבנקים מערך של שרות לקוחות. בחלק מהבנקים פועל מערך יעיל של שרות באינטרנט, בעיקר צפייה במצב חשבון. בבנקים האחרים, נדרש הלקוח להגיע לאחד מסניפי הבנק. כדאי לבדוק לפני שחותמים עם הבנק, מהו השרות שהוא מציע. בנוסף, מומלץ לעשות את המשכנתא ע"י הבית או ע"י מקום העבודה. התקופה הראשונה עד לקבלת הכסף, דורשת מספר הגעות לסניף, ולכן חשוב לפנות זמן לתהליך.
חברות ייעוץ פרטיות
(לחץ להשוואת מחיר ביו חברות ייעוץ משכנתאות) בשנים האחרונות קמו בארץ חברות ייעוץ פרטיות העוסקות בייעוץ לתחום המשכנתאות. בארה"ב הנושא מוכר ומוסדר, וברוקר המשכנתאות הוא מקצוע לכל דבר ועניין. החברות בארץ קמו סביב נושא המחזורים, שהיה נפוץ מאוד בשנתיים האחרונות. מומלץ למי שנכנס לעובי הקורה, להתייעץ עם איש מקצוע בנושא. לרוב, החיסכון שיכול בעל מקצוע טוב להשיג, גבוה עשרות מונים מעלות הייעוץ. כמו כן, ניתן לרוב לשלם את עלות הייעוץ כחלק מעלות המשכנתא, כתוספת קטנה למשכנתא.
